תוחלת החיים גדלה באופן משמעותי כל הזמן. אנשים חיים עד גיל מופלג ומצליחים ליהנות מהעולם המופלא שלנו. עובדה זו היא מבורכת אולם גם מקימה חובה של כל אחד מאיתנו לחשוב כבר בשלב מוקדם של החיים על העתיד. הסיכוי שנזכה להזדקן הוא גבוה, הודות לרפואה המודרנית אבל התשובה לשאלה האם נזדקן בכבוד איננה כה ודאית. האופציה שנזדקן בכבוד תלויה רק בנו. ככל שנבין בשלב מוקדם יותר מה צפוי לנו בשלהי הגיל השלישי ומה יהיו הצרכים שלנו בתחנה האחרונה של החיים כך ניטיב עם עצמנו.
ביטוח סיעודי – הבסיס לחיים בכבוד
כל מי שמחפש להזדקן בכבוד, רוצה להימנע מלהפוך לנטל על אהוביו ושואף לשמור על איכות חיים גם בעתיד הרחוק חייב לעצמו פוליסה מקיפה ואיכותית של ביטוח סיעודי.
מה זה ביטוח סיעודי?
זהו ביטוח פרטי המעניק פיצוי, סיוע ותמיכה לאנשים המגיעים למצב סיעודי מפאת תאונה, מחלה או זקנה. ביטוח סיעודי פרטי משלים את הביטוח הסיעודי הציבורי. בחוק הביטוח הלאומי נקבע כי כל אדם בישראל נהנה מביטוח סיעודי המעניק גמלת סיעוד וקצבת סיעוד מהמוסד לביטוח לאומי לנזקקים. ביטוח ציבורי זה איננו מספיק, גמלת הזקנה המשולמת היא נמוכה ואפילו מגוחכת ואיננה מספיקה בתקופה בה הצרכים מתרבים והמבוטחים זקוקים להון לא מבוטל כדי לחיות בכבוד ולא ליפול לנטל על יקיריהם.
מה כולל ביטוח סיעודי?
ישנן פוליסות ביטוח סיעודי מגוונות שההבדלים ביניהן נעוצים לא רק בהיקף הכיסוי. כל ביטוח סיעודי מכסה מקרים שונים ומגוונים של סיעוד ומספק תמיכה וסיוע כלכליים בהתקיים תנאים מגוונים המוגדרים בפוליסה. ככלל, ביטוח סיעודי שואף לתמוך בכל מי שזקוק לסיוע במצב בו הוא הופך, מפאת מצב גופני או נפשי, לתלוי בעזרת הזולת כדי לתפקד ולעשות פעולות יום יומיות.
ברוב הגדול של המקרים כוללת הפוליסה התחייבות של חברת הביטוח לשלם למבוטח סכום המוגדר מראש בהתרחש מצב בגללו הוא הופך לסיעודי.
הגדרת אדם סיעודי
אדם סיעודי הוא אדם שאיננו מסוגל לעשות בכוחות עצמו חלק מהותי מפעולה מסוימת. חלק מהותי זה אומר לפחות 50%. הפעולות הן פעולות יום יומיות הנדרשות כחלק מהתפקוד הבסיסי של כל אדם והן כוללות:
- יכולת עצמאית של אדם לעבור ממצב שכיבה למצב ישיבה
- יכולת עצמאית של אדם לקום מכיסא
- יכולת עצמאית של אדם להתלבש ולהתפשט
- יכולת עצמאית של אדם להתרחץ
- יכולת עצמאית של אדם לאכול ולשתות
- יכולת עצמאית של אדם לשלוט על סוגריו
- יכולת עצמאית של אדם להתנייד ולנוע ללא עזרת הזולת
במקרים כאלה יקבל המבוטח גמלה חודשית מהמבטח, כאשר גובה הגמלה תלוי במספר הפעולות שאיננו יכול לבצע המבוטח, בהיקף של הקושי לביצוע (50-100%) ובגורמים שהובילו לפגיעה בעצמאות ובתפקוד (פגיעה על רקע נפשי לרוב מזכה בגמלה גבוהה יותר מפגיעה על רקע פיסי).
הבדלים בין פוליסות סיעוד
בעוד שהתנאים להפעלת הביטוח ולתשלום הגמלה למבוטח דומים ואפילו זהים ברוב הפוליסות (משום שיש פיקוח על פוליסות ביטוח סיעודיות), ישנם תנאים שונים ומה שנקרא לא מעט "אותיות קטנות" שמשפיעות על אופן קבלת הגמלה; ולמעשה הופכות ביטוח אחד למשתלם וכדאי יותר למבוטח בהשוואה לביטוחים אחרים.
ההבדל בין הביטוחים נעוץ בעיקר בתקופות המתנה שונות (משך הזמן מיום בו הוכר המבוטח כסיעודי ועד מועד התשלום הראשון) ותקופות פיצוי שונות (התקופה מיום ההכרה במבוטח כסיעודי בה מתחייבת חברת הביטוח לשלם במקרה ביטוח). על כן חשוב ביותר לקרוא את האותיות הקטנות ולשאול מה בדיוק מגיע, למי ומתי בטרם מצטרפים לפוליסה ורוכשים ביטוח סיעודי.
מה כולל ביטוח בריאות פרטי לגיל השלישי?
ביטוח בריאות שמוצע לקשישים הוא ביטוח בריאות פרטי לכל דבר, ממש כמו זה שמוצע לכם בגיל חמישים או ארבעים. הנקודה היא שהוא יהיה יקר יותר ותצטרכו לשים דגש על נקודות אחרות:
ביטוחי בריאות פרטיים מציעים לרוב:
- תרופות שלא נכללות בסל
- שימוש בתרופות לא ייעודיות
- התייעצות עם רופאים פרטיים ומומחים
- בדיקות MRI או CT ללא המתנה וללא עלות
- השתלות
- פיצוי במקרה של גילוי סרטן, חלילה
קנייה מוקדמת – הטיפ החשוב ביותר
עלותו של ביטוח בריאות פרטי עולה והולכת ככל שאנחנו מזדקנים, וזה ברור למה: הסיכונים עולים, אנחנו הופכים רגישים יותר למחלות שונות והעצמות שלנו כבר לא חזקות כמו שהיו. מצד שני, גם בגילאים המתקדמים, אנשים שומרים על פעילות גבוהה ולא מסתפקים בישיבה בטוחה על הכורסה, מה שמעלה עוד יותר את הסיכון לכאורה, מצד חברות הביטוח.
במיוחד אם תקנו ביטוח בריאות בגיל מתקדם, תצטרכו לעבור שלל מבחנים ובדיקות ויוטלו עליכם הרבה מגבלות והגבלות. מצד שני, אם חברת הביטוח תקבל אתכם בגיל צעיר יותר, היא תהיה חייבת להמשיך את הביטוח ולחדש את הפוליסה גם בלי מבחני התאמה או שאלוני בריאות מפורטים, גם בגיל יחסית מתקדם.
ביטוח תאונות אישיות והכיסוי הסיעודי
תאונות תופסות אותנו כמעט תמיד בהפתעה, וכאשר הן גורמות נזק משמעותי לגוף, הבור הכלכלי עמוק מאוד. ביטוח תאונות אישיות מבוסס על עיקרון פשוט: הענקת פיצוי במקרה של תאונה. הביטוח נכנס לתמונה במקרים של נכות קבועה, אבדן כושר עבודה או אשפוז ממושך. תאונות קשות מצריכות הליך שיקום ארוך, וכאשר האדם מוגבל בתנועה או סובל מכאבים עזים, הוא זקוק לסיוע סיעודי צמוד – מטפל אישי או התאשפזות במוסד סיעודי. ההוצאות עבור טיפולים אלה עשויות להגיע לאלפי שקלים בחודש. חברות הביטוח מתנהלות בצורה לא אחידה ביחס לכיסוי הסיעודי – חלקן כוללות את הכיסוי כחלק אינטגרלי, אחרות דורשות תוספת תשלום. טרם רכישת הביטוח חשוב לבדוק את התנאים הסיעודיים, אופן קבלת הפיצויים (חודשי או חד פעמי), ולזכור שניתן לנהל משא ומתן על התאמת הפוליסה לצרכים האישיים.
סוגי ביטוחים נוספים המתאימים לגיל השלישי
הגיל השלישי כולל בתוכו שינוי משמעותי בכל תחומי החיים וגם סיכונים מסוימים שנדרש למצוא להם מענה. לכן החלו להיות משווקים שורה ארוכה של מוצרי ביטוח המיועדים לאוכלוסייה המבוגרת:
- ביטוח חיים – נועד להעניק פיצוי משמעותי לשאיריו של המבוטח. הסיכונים הבריאותיים המאפיינים את הגיל השלישי הופכים אותו לחשוב במיוחד, אם כי הוא יהיה יקר יותר עקב רמת הסיכון הגבוהה.
- ביטוח אבדן כושר עבודה – כיום אנשים רבים עובדים גם בשנות ה-60 וה-70, ומצב רפואי עלול למנוע מהם זאת. הביטוח מעניק פיצוי (חד פעמי או חודשי) לאנשים שיוצאים שלא מרצונם ממעגל העבודה.
- ביטוח מנהלים – כולל אפיקי חיסכון עם ניכוי משכר העובד, הפרשה לתגמולים והפרשה של המעביד לפיצויי פיטורין. הסכומים מצטברים למשיכה בשנות הפנסיה וחלק מהפוליסות כוללות גם סעיף לאבדן כושר עבודה.
- ביטוח נסיעות מותאם – לבני הגיל השלישי רשימת הסיכונים גדולה יותר, עם התייחסות למחלות רקע כרוניות. הביטוח יהיה מקיף יותר וניתן למימוש במקרים רבים יותר, אך חברות הביטוח לא מאפשרות רכישה לאנשים שעברו אירוע טראומתי או שמצבם לא היה מיוצב בשלושת החודשים שקדמו לנסיעה.
סיכום והמלצות כלליות
ביטוח סיעודי הוא ביטוח חשוב שיאפשר לך להזדקן בכבוד וימנע ממך להפוך לנטל על יקיריך בימים בהם תתקשה להשלים פעולות יום יומיות פשוטות. רצוי מאד לרכוש ביטוח סיעודי פרטי ובעת המשא ומתן לרכישתו לבחון מהן תקופות ההמתנה והפיצוי ולוודא שתקבלו את התנאים הטובים ביותר.
בנוסף לביטוח הסיעודי, מומלץ בחום לשקול רכישה מוקדמת של ביטוח בריאות פרטי, ביטוח תאונות אישיות עם כיסוי סיעודי מקיף, וביטוחים נוספים המתאימים לאורח החיים שלכם בגיל השלישי.
זכרו – ככל שתתחילו מוקדם יותר לחשוב על הביטוחים הללו ולרכוש אותם, כך התנאים יהיו טובים יותר והעלויות נמוכות יותר. הזדקנות בכבוד מתחילה בתכנון נכון ובהיערכות מוקדמת.
